作为一名处理过大量民间借贷与刑事交叉案件的律师，我常常在咨询中听到当事人惊慌失措地提问：“林律师，我欠了平安普惠的贷款没还，现在他们说要告我诈骗，让我去坐牢，这是真的吗？” 这种将民事债务纠纷与刑事责任混为一谈的说法，往往给借款人带来巨大的心理压力。今天，我就以陈锋这个化名，从一个法律实务工作者的角度，和大家深入剖析一下“平安贷款刑事告我”背后的法律逻辑与应对策略。
民事纠纷与刑事犯罪的“楚河汉界”我们必须划清一条最基本的法律界限：普通的贷款逾期不还，绝大多数情况下属于民事纠纷，而非刑事犯罪。平安普惠等持牌金融机构发放的贷款，其法律关系的本质是借款合同。借款人因经济困难等原因未能按时履约，构成的是合同违约，债权人（即贷款机构）正确的维权途径是向人民法院提起民事诉讼，要求借款人偿还本金、利息及违约金。
只有当借款人的行为在主观上具有“非法占有为目的”，在客观上实施了虚构事实、隐瞒真相等欺骗手段，骗取贷款机构数额较大的贷款，并且从一开始就没有打算偿还，这才可能触及《刑法》第一百七十五条_x0008__x0008_之一的“骗取贷款罪”或第一百九十叁条的“贷款诈骗罪”。这两者_x0008__x0008_之间有严格且专_x0008_业的区分，司法实践中认定标准非常高，绝不是贷款机构单方面声称“刑事控告”就能成立的。
催收话术中的“刑事恐吓”：识别与应对为什么“刑事告你”会成为一些催收环节中的高频词汇？这背后往往是一种施加心理压力的策略。对于缺乏法律知识的借款人来说，“坐牢”的威慑力远大于“上失信名单”。一些不规范的催收行为会刻意模糊这一界限，以达到催回款项的目的。
如果你也收到了类似“我们已经向公安机关报案”、“你涉嫌贷款诈骗，准备接传票”的短信或电话，请先保持冷静。你可以尝试这样回应：“我理解贵司的催收工作，但我的债务问题属于民事范畴。如果贵司有确凿证据认为我涉嫌刑事犯罪，请通过正式的法律程序由公安机关介入，我愿意配合调查。在此_x0008__x0008_之前，对于还款事宜，我们可以协商一个可行的方案。” 这样的回应既表明了你的立场，也堵住了对方纯粹用“刑事”施压的路径。
记住，公安机关对于经济犯罪案件的立案有严格的审查程序，不会仅凭贷款机构的一面_x0008__x0008_之词就轻易立案。更常见的情况是，公安机关经审查认为不构成犯罪，会出具《不予立案通知书》，并告知当事人这属于民事纠纷，应向人民法院起诉。
从“被告知”到“主动应对”：借款人的行动指南面对贷款机构的施压，被动恐慌毫无益处，主动理清思路、采取正确步骤才是关键。
第一步：全面梳理事实。 拿出你的贷款合同、还款记录、与催收人员的所有沟通记录（短信、微信截图、电话录音）。仔细核对：当初申请贷款时提交的材料是否有重大不实？贷款资金是否用于合同约定的用途？逾期后，你是否曾积极表达还款意愿并尝试沟通？这些事实是判断问题性质的基础。
第二步：评估自身行为性质。 诚实地问自己：当初贷款时，是否伪造了公章、虚构了根本不存在的交易合同或财务报表？是否在明知完全没有还款能力的情况下，恶意套取贷款并肆意挥霍？如果答案是否定的，你涉嫌刑事犯罪的风险就极低。如果你的逾期主要是因为生意失败、疾病、失业等客观原因，那么这更强化了民事纠纷的属性。
第三步：寻求专_x0008_业法律意见。 当你不确定事态严重性时，咨询一位专_x0008_业的律师是最明智的投资。律师可以帮你客观分析对方“刑事控告”的成算，审查你贷款过程中可能存在的法律风险点，并为你规划后续的协商或应诉策略。很多时候，律师的一封正式函件，就能让催收方回到法律的轨道上进行对话。
第四步：积极沟通，尝试和解。 在厘清法律底线后，应主动与贷款机构（最好是官方客服或法务部门）联系，说明你的实际困难，出示相关证据（如失业证明、医疗单据等），诚恳地提出一个切实可行的还款计划，例如减免部分罚息、延长还款期限、分期偿还等。很多机构对于有还款意愿但暂时有困难的借款人，是存在协商空间的。将沟通过程书面化，保留好证据。
底线思维：什么情况下真的可能涉及刑事风险？虽然概率低，但我们仍需了解风险的边界。以下几种情形，确实可能让民事债务滑向刑事犯罪的边缘：
- “借壳贷款”与虚假材料： 盗用他人身份信息、完全伪造房产证明、银行流水等关键申请材料。
- 贷款用途的彻底背离： 合同约定用于生产经营，但贷款一到账立即用于赌博、奢侈消费或转移隐匿。
- “逃废债”的明确意图： 在尚有偿还能力时，通过更换手机号、搬离住所、转移资产等方式故意逃避债务，且金额较大。
- 多头借贷与“拆东墙补西墙”： 在自身资信已严重恶化的情况下，仍通过虚构事实从多家机构借款，资金链纯粹用于循环填补窟窿，最终崩盘。
如果你的情况与上述任何一点高度吻合，那么寻求法律帮助就不仅是“选项”，而是“必须”。律师可以评估你面临的真实法律风险，并指导你如何通过退还资金、取得谅解等方式，在案件进入司法程序前争取最好的结果。
法律是维护权益的武器，而不是制造恐慌的工具。面对“平安贷款刑事告我”的威胁，剥开催收话术的外衣，看清民事债权与刑事罪责的本质区别，你就能从无助的债务人，转变为清醒的自身权利捍卫者。债务问题需要面对和解决，但绝不应在非法的恐吓下屈从。理清法律脉络，采取理性行动，才是走出困境的正道。
