作为一名处理了上百起婚姻家事案件的律师，我每天都会接触到被“债务”问题困扰的当事人。他们最常问的问题_x0008__x0008_之一就是：“这笔债，到底算我一个人的，还是我们夫妻俩的？”这个问题背后，牵涉的不仅是冰冷的法条，更是家庭关系的裂痕与个人生活的重担。今天，我们就来彻底厘清《民法典》婚姻家庭编中对于夫妻债务的核心规定，希望能为你拨开迷雾。
在2021年《民法典》施行后，对于夫妻债务的规定得到了进一步的明确和整合，其核心精神在于平衡“保护债权人利益”和“防止非举债方被无辜负债”这两大价值。过去那种“婚姻存续期间的债务就是共同债务”的简单认知早已过时，现在法律为我们划定了更清晰的边界。
一道关键分水岭：什么是“夫妻共同债务”？认定一笔债务是否为夫妻共同债务，是解决所有后续问题的起点。根据《民法典》第1064条，夫妻共同债务主要分为叁类：
第一类，基于“共同意思表示”所负的债务。 这是最没有争议的一种。简单说，就是夫妻双方共同签名，或者事后由另一方追认的债务。比如，夫妻俩一起去银行签字贷款买房，这笔房贷毫无疑问是共同债务。法律尊重当事人的共同意愿。
第二类，为“家庭日常生活需要”所负的债务。 这是实践中争议最多的地方。什么是“家庭日常生活需要”？通常包括正常的衣食消费、日用品购买、子女教育、老人赡养、家庭成员医疗等开销。丈夫以个人名义为支付孩子学费而借的钱，一般会被认定为共同债务。但这里有个重要的“额度”概念，借款的金额是否超出了当地一般家庭生活消费水平，是法官考量的关键。一笔用于日常超市采购的五千元借款，和一笔声称用于“家庭开销”的五十万元借款，性质可能截然不同。
第三类，超出家庭日常生活需要，但用于“夫妻共同生活、共同生产经营”的债务。 这是最复杂的一类。举债方需要证明，这笔钱虽然没用于日常柴米油盐，但最终使家庭整体受益。例如，妻子以个人名义借款用于夫妻共同经营的小店的资金周转，如果盈利用于家庭，那么这笔债务很可能被认定为共同债务。反_x0008__x0008_之，如果丈夫私下借款用于个人挥霍或从事非法活动，妻子对此毫不知情也未享受任何利益，则很难被认定为共同债务。
个人债务的“安全区”：哪些债与你无关？弄清了共同债务，个人债务的轮廓也就清晰了。根据法律规定及司法实践，以下债务通常会被认定为夫妻一方的个人债务：
- 一方婚前所负的债务。 除非债权人能证明该债务用于婚后夫妻共同生活。
- 一方在婚姻关系存续期间以个人名义所负，且与夫妻共同生活、共同生产经营无关的债务。 比如，一方未经对方同意，擅自资助与其没有法定扶养义务的亲友所负的债务。
- 一方在婚姻关系存续期间以个人名义所负，且债权人明知夫妻双方约定财产归各自所有的债务。 这需要债权人“明知”双方的财产约定。
- 一方因违法犯罪活动（如赌博、吸毒）所负的债务。 法律绝不保护非法债权。
我曾代理过一个案子，王女士的丈夫沉迷赌博，在外欠下巨额赌债后失踪。债主上门逼债，声称这是夫妻共同债务。我们收集了丈夫的赌博记录、债主明知借款用于赌博的聊天记录等证据，最终法院判决该债务属于丈夫个人债务，王女士无需承担。这个案例清晰地表明，法律为无辜的非举债方设立了保护屏障。
当婚姻走到尽头：债务如何分割与清偿？离婚时，债务的处理与财产分割同样重要。原则是：共同债务由夫妻共同财产清偿；共同财产不足清偿或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。
这里有一个巨大的认知误区需要纠正：离婚协议中对债务的约定，仅对夫妻双方内部有效，不能对抗债权人。 也就是说，即使你们在离婚协议中白纸黑字约定“所有债务由男方承担”，如果这笔债务依法被认定为夫妻共同债务，债权人依然有权要求女方偿还。女方在偿还后，可以依据离婚协议向男方追偿。这相当于把外部风险转移成了内部追债关系，过程可能同样艰辛。
因此，在面临离婚和债务问题时，最理性的做法是：
- 首先厘清债务性质。 逐一核对每笔债务，区分共同债务与个人债务。
- 积极与债权人沟通。 如果可能，与债权人协商，就债务的承担主体达成新的协议，并取得书面凭证。
- 在离婚协议中明确约定。 即使不能对抗债权人，内部清晰的约定也是未来追偿的依据。务必写清每笔债务的金额、债权人、性质以及内部承担方式。
- 注意证据保存。 保留好借款合同、转账记录、聊天记录、录音录像等所有能证明债务用途和性质的证据。
给夫妻双方与债权人的实用建议对于非举债的夫妻一方，我的建议是：保持必要的知情权与谨慎。 对于家庭的大额开支和举债，尽量参与决策。如果发现配偶有异常举债行为，要及时沟通，并注意保留自己不知情、未追认、债务未用于家庭共同生活的证据。
对于举债的夫妻一方，应当秉持诚信：明确告知配偶大额债务情况，避免因个人行为让整个家庭陷入财务危机。
对于债权人而言，为了保障债权的实现，最稳妥的方式是在出借款项时，尽量要求夫妻双方共同签字确认。 这能从根本上避免未来就是否属于“共同意思表示”产生争议。如果只有一方签字，则要有意识地收集证据，证明该债务用于其家庭共同生活或共同经营。
婚姻是情感的共同体，也难免是经济的联合体。法律对于夫妻债务的规定，就像一份冷静的“财务关系说明书”，它不负责维系感情，但致力于在感情破裂或风险来临时，提供一个相对公平的清算框架。了解这些规则，不是为了在婚姻中互相算计，而是为了让双方都能更清醒、更负责地经营共同的生活，即便风雨来临，也能知道界限何在，如何依法维护自己的合法权益。
