作为一名处理了上百起婚姻家事案件的律师，我每天都会接触到被“夫妻共同债务”问题困扰的当事人。其中，最常被问及的核心法条就是《婚姻法》司法解释（二）的第二十四条（以下简称“婚姻法28条解释”）。这条规定在过去十几年里，几乎重塑了夫妻债务的认定规则，也引发了无数的争议与困惑。今天，我想抛开冰冷的法条堆砌，从实务角度和大家聊聊，在现行法律框架下，如何理解这条规定，以及我们普通人该如何保护自己，避免陷入“被负债”的困境。
从“推定共同”到“共债共签”：一个观念的巨变要理解现在的规则，我们必须先回顾过去。2018年_x0008__x0008_之前，原“婚姻法28条解释”确立了一个“推定共同债务”的原则。简单来说，只要债务发生在婚姻关系存续期间，债权人主张是夫妻共同债务的，除非配偶一方能证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能证明夫妻实行了约定财产制且债权人知道该约定，否则法院通常会认定为夫妻共同债务。
这个规则的本意是为了保护交易安全，防止夫妻通过假离婚等方式逃避债务。但在实践中，它却成了许多无辜配偶的“噩梦”。一方在另一方不知情的情况下举债，用于赌博、挥霍甚至个人经营，最后却要不知情的配偶来共同偿还，这样的案例屡见不鲜。我代理过一位全职妈妈，她的前夫在外经商失败，欠下数百万债务后失联，债权人依据这张“王牌”将她告上法庭，要求她用唯一的住房来偿债。那段日子，她的无助与愤怒，我至今记忆犹新。
转折发生在2018年。最高人民法院出台了《对于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，对“婚姻法28条解释”的原则进行了根本性的修正。随后，《民法典》第一千零六十四条更是将新精神以法典形式固定下来。核心变化就是从“推定共同”转向了“共债共签+共同用途”的标准。
拆解新规：你的债，凭什么要我背？现在的规则清晰了许多，主要分为叁种情形，我们可以用一个简单的逻辑树来理解：
第一，夫妻双方共同签名，或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务。 这是最没有争议的情形，体现了“共债共签”的原则。比如，夫妻一起去银行签字贷款买房，这显然是共同债务。实践中，“事后追认”可能表现为电话中表示同意、微信聊天记录里承诺一起还、甚至是用夫妻共同财产部分偿还了债务等行为。
第二，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务。 这是典型的“日常家事代理权”范畴。什么是“家庭日常生活需要”？法律没有明确清单，但司法实践通常包括正常的衣食消费、日用品购买、子女教育、老人赡养、普通的医疗费用等。这类债务，即使只有一方签字，也属于夫妻共同债务。关键在于“日常”和“需要”的界定，金额是否合理、用途是否正当是法官考量的重点。
第三，也是最复杂的情形：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务。 对于这部分债务，债权人如果主张属于夫妻共同债务，他负有沉重的举证责任。他必须证明这笔债务是用于了“夫妻共同生活、共同生产经营”，或者基于夫妻双方的共同意思表示。
这意味着，如果您的配偶私下借了一笔巨款，债权人起诉您要求共同偿还，他不能像过去那样简单地拿出借条就了事。他必须向法庭提供证据，证明这笔钱用于了你们家庭的共同开销（比如装修了你们共同的房屋、支付了孩子的出国留学费用），或者投入了你们共同经营的公司。如果他证明不了，这笔债就很可能被认定为举债方的个人债务。
风险防范指南：给婚姻加一道“财务防火墙”法律规则的进步给了我们更多保护，但绝不意味着我们可以高枕无忧。在亲密关系中保持一份财务上的清醒，是对自己和家庭负责。结合我的办案经验，给大家几点切实的建议：
重大支出，务必“共签”。 对于购房、购车、大额投资、经营性贷款等重大举债行为，无论夫妻感情多好，都坚持双方共同到场签字。这不仅是法律上的保障，更是夫妻间沟通财务规划、达成共识的好机会。白纸黑字的签名，是对债权人最清晰的告知，也是对自己最坚实的保护。
管理好个人账户与流水。 建议夫妻双方保留一部分完全独立的个人账户，用于处理个人事务和收支。同时，对家庭共同账户的流水保持一定的知情权。这样做的目的，并非不信任，而是一旦发生纠纷，清晰的资金流向可以成为证明“债务未用于家庭共同生活”的有力武器。比如，如果能证明配偶的大额借款直接转给了某个第三方，而非进入家庭账户或用于家庭消费，这对您就非常有利。
警惕“被追认”的风险。 不要轻易在任何您不了解的债务文件上签字，哪怕配偶说是“走个形式”。谨慎对待债权人的电话或微信，对于不明债务，不要做出“我们会还的”、“我想办法”等模糊承诺，这可能被认定为事后追认。正确的做法是明确表示：“这笔债务我不知情，也未用于家庭生活，属于他/她的个人债务。”
保留好关键证据。 平时的微信聊天记录、短信、邮件，如果涉及到对家庭重大财务决策的讨论，或者对另一方不明债务的质疑与否认，都有意识地保存下来。这些电子证据在法庭上往往能起到关键作用。
法律从来不是婚姻的敌人，一套清晰的规则，恰恰是为了让善意得到保护，让责任各归其位。理解“婚姻法28条解释”背后的逻辑变迁，不是教大家算计，而是希望每个人都能在法律的护盾下，更安心地去经营婚姻中的信任与托付。当你知道风险的边界在哪里，你才能更安全地享受围城内的温暖。
