作为一名处理婚姻家事案件多年的律师，我每天都会接触到被“债务”问题困扰的夫妻。其中，最令人揪心也最复杂的，莫过于那些突如其来、数额巨大的所谓“夫妻共同债务”。一方在婚姻期间欠下的巨额债务，离婚时另一方是否需要“连坐”偿还？这个问题，曾让无数家庭陷入财务与情感的双重深渊。今天，我想结合《民法典》婚姻家庭编的相关规定，也就是大家常说的“新婚姻法”，来和大家深入聊聊“大额债务”这件事，希望能为正在或可能面临类似困境的朋友，点亮一盏法律的灯。
一、 从“共债共签”到“共同意思表示”：法律的天平如何倾斜
过去，对于婚姻存续期间一方所负的债务，司法实践中存在“一刀切”地推定为夫妻共同债务的倾向，这导致许多不知情的配偶莫名背上沉重负担，社会反响强烈。为此，《民法典》第一千零六十四条对夫妻共同债务的认定规则进行了根本性的重塑。
核心原则可以概括为“共债共签”。这意味着，夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，属于夫妻共同债务。这一规定，将举证和确认的责任前置，鼓励债权人在形成大额债务时，主动要求夫妻双方共同签字确认，从源头上减少了纠纷。
那么，如果只有一方签字，债务就一定属于个人债务吗？并非绝对。法律还规定了另一种情形：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。这里的“家庭日常生活需要”，通常指正常的衣食住行、子女教育、老人赡养、小额医疗等开支。对于这部分债务，即使只有一方签字，法律也推定其为共同债务，以保障日常家庭生活的正常运转和交易安全。
二、 “大额债务”认定的关键：超出家庭日常生活需要
问题的焦点，恰恰落在“超出家庭日常生活需要”的大额债务上。比如，一方未经对方同意，以个人名义对外举债数百万元用于投资、赌博或赠与第叁人。对于这类债务，债权人主张属于夫妻共同债务的，需要承担沉重的举证责任。
债权人必须证明，该债务虽然以夫妻一方个人名义所负，但确实用于了夫妻共同生活、共同生产经营，或者基于夫妻双方的共同意思表示。例如，有证据证明借款直接打入了夫妻共同账户，用于购买了夫妻共有的房产，或者用于了夫妻共同经营的公司。如果债权人无法证明这一点，那么这笔大额债务将很可能被认定为举债一方的个人债务，由其个人财产负责偿还。
这个转变，极大地加强了对非举债方配偶财产权益的保护。它意味着，你不再需要为配偶在暗处的、未经你同意的巨额投机或挥霍行为“买单”。法律将审查的重点，从简单的“婚姻关系存续期间”，转向了“债务用途是否与家庭共同利益相关”。
三、 风险防范：给夫妻双方的实用法律建议
法律提供了保护，但主动防范远比事后诉讼来得重要。无论是出于保护自己，还是维护家庭财务健康，以下几点建议都值得深思：
对于夫妻双方而言，建立良好的家庭财务沟通机制是基石。涉及大额举债、投资、担保等重大财务决策时，务必共同商议、达成一致。如果确需一方出面办理，最好能保留双方共同决策的证据，如微信聊天记录、邮件或简单的书面协议。
在对外经济往来中，非举债方要保持一定的警惕。如果发现配偶有异常的大额资金流动或不明债务，应及时沟通并注意保留家庭收入、支出的相关凭证，以清晰区分家庭共同财产与个人财产，证明家庭日常消费水平，从而在必要时证明某项债务明显“超出家庭日常生活需要”。
对于债权人来说，新的法律规定也提出了更高要求。在出借大额资金给已婚人士时，最稳妥的方式就是要求夫妻双方共同到场签字。如果条件不允许，也应通过电话、视频等方式确认配偶一方的知情和同意，并保留相关证据。单纯凭借一纸借条和转账记录，在对方配偶否认的情况下，想要追索成功将面临很大困难。
四、 当纠纷发生时：证据收集与诉讼策略
如果不幸已经卷入夫妻共同债务纠纷，冷静应对、积极取证是关键。非举债方需要着力收集两方面证据：一是证明该债务并未用于夫妻共同生活或经营的证据，例如家庭收入与日常开销的记录，证明债务数额远超家庭正常消费能力；二是证明自己对债务不知情且未追认的证据，如相关时间段的行程证明、沟通记录等。
在诉讼中，法院会综合审查债务形成的时间、金额、款项流向、夫妻双方的职业和收入状况、当地一般生活水平等多重因素，来判断是否属于“家庭日常生活需要”。一个常见的误区是，认为只要婚姻关系存续期间产生的债务就是共同债务。如今，这种观念已被法律彻底摒弃。债务的“用途”和“合意”才是真正的试金石。
婚姻是情感的共同体，也常常是经济的联合体。清晰的法律规则，不是为了离间夫妻感情，而是为了划清责任边界，让善意得到保护，让风险各归其位。理解“新婚姻法”对于大额债务的规定，不仅是在了解一套法律条文，更是在学习如何建立一段权责清晰、彼此尊重、风险共担的现代婚姻关系。当爱与责任都有了清晰的注脚，家庭的小船才能在经济的风浪中行得更稳、更远。
